网商银行十年征程：从云上先锋到AI CFO的普惠之路

在金融领域的变革浪潮中，中央金融工作会议将“科技金融”置于重要位置，一场由技术驱动的金融服务生态变革正加速推进。在这场变革中，网商银行以其独特的步伐和坚定的信念，走过了不平凡的十年。从中国首家云上银行，到如今致力于成为“千万小微企业的AI CFO”，网商银行的每一步都紧密贴合着时代的需求。

“这不是网商银行的胜利，而是小微金融的胜利。”网商银行行长冯亮在十周年活动上的话语，既谦逊又充满力量。他强调，网商银行始终是金融系统的补充者，用技术填补传统服务无法触及的空白地带。这份普惠的初心，从网商银行的前身阿里金融时代便已种下。

回溯到2010年，杭州淘宝卖家王文强的一次偶然尝试，撬动了金融史的新篇章。他通过“订单贷”获得了近乎无息的1块钱贷款，这笔微不足道的资金却终结了百万以下小微贷款无人问津的历史，成为数字普惠金融的起点。网商银行的诞生，正是为了服务那些被传统金融模式拒之门外的小微群体。

2014年，中国首批民营银行牌照发放，网商银行肩负起服务小微、服务三农、服务创新创业的艰巨使命。然而，普惠之路并非坦途。开业仅一年，网商银行便遭遇用户增长瓶颈，核心技术团队流失近半。在社会质疑声中，时任首席信息官高嵩坚信“电商才占小微10%，一切才刚刚开始”。

转机在深耕中悄然到来。2017年，支付宝“收钱码”上线，中国移动支付跃升为“新四大发明”级的基础设施。4000万小微商户成为“码商”，网商模式开始发力：数字化经营让手机成为银行网点，大数据风控让经营痕迹成为信用资产。这一年，网商银行服务小微数量猛增7倍。

十年后的今天，中国普惠小微信贷余额已突破33.3万亿元。网商银行作为“补充者”，累计信贷服务超过6800万小微经营者，每年新增用户中80%是首次获得银行经营性贷款。这为千万小微开启了金融服务的大门，尤其在农村金融领域，网商银行更是以“笨功夫”和颠覆性创想，如“大山雀”卫星遥感系统，为农户精准授信，服务了大量征信白户。

科技，成为网商银行“看见”小微的眼睛。首创的“310”模式（3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预）背后，是弹性可扩展的云架构支撑。而“大山雀”、“大雁”、“布谷鸟”、“百灵”等AI系统，则重新定义了小微金融的边界。这些系统不仅提升了风控效率，更让小微企业的点滴经营痕迹成为信用评估的依据。

站在十年的新起点，网商银行的愿景再次升级。“未来十年，我们要让每个小微企业拥有AI CFO。”冯亮宣布。这不仅是技术上的突破，更是普惠金融理念的深化。AI CFO将从小微企业的信贷伙伴，升维为经营造血的赋能者。它不仅能提供资金输血，更能通过多模态交互、产业链图谱分析、资金流预测等技术，为小微企业提供一站式的经营决策支持。

AI CFO的底气，源自网商银行“四只鸟”技术体系的融合。这四大系统共同构成AI的“感官神经”，让银行更清晰地了解小微企业的经营状况。在此基础上，AI有望实现从“给产品”到“当管家”、从“管钱”到“指导经营帮忙赚钱”、从“生意参谋”到“集成经营服务枢纽”的三大能力跃迁。

对于制造业、软件服务业等小微企业而言，AI CFO将在招标、投标、合同撰写、资金流匹配等关键环节提供最适合的方案。它像小微企业的智能经营枢纽，集成外部资源，为小微企业的每一步发展保驾护航。

冯亮强调，AI的使